Zorgverzekering voor zzp'ers: de arbeidsongeschiktheidsverzekering combineren met zorg
Als zzp’er regel je alles zelf. Dat begint bij je zorgverzekering, maar het stopt niet bij een basispolis.
Je moet ook nadenken over wat er gebeurt als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) is dan je financiële vangnet.
De kunst is om je zorgverzekering en aov slim te combineren, zonder te veel te betalen en met de juiste dekking. In deze gids leg ik je precies uit hoe je dat aanpakt, welke keuzes je hebt en wat je kunt verwachten qua kosten.
Let op: Dit artikel is informatief van aard en vormt geen financieel of juridisch advies. Raadpleeg altijd een gecertificeerd en onafhankelijk financieel adviseur of verzekeringsadviseur voor persoonlijk advies dat past bij jouw situatie.
Wat zijn zorgverzekering en aov voor zzp’ers?
Een zorgverzekering is in Nederland verplicht. Iedereen moet een basisverzekering afsluiten, ook als je zzp’er bent.
Die basisverzekering dekt medisch noodzakelijke zorg, zoals huisarts, ziekenhuis en medicijnen. Daarnaast kun je aanvullend verzekeren voor fysiotherapie, tandarts, brillen en alternatieve zorg. Als zzp’er betaal je zelf je premie, maar je kunt wel zorgtoeslag aanvragen als je inkomen laag genoeg is.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) is niet verplicht, maar voor de meeste zzp’ers wel essentieel.
De aov keert een percentage van je inkomen uit als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Zonder aov loop je het risico dat je na een half jaar zonder inkomen zit, terwijl je wel je vaste lasten en zorgpremies moet betalen. Een aov sluit je zelf af, vaak via een verzekeraar, een bank of een collectief voor zzp’ers. De combinatie van zorgverzekering en aov is belangrijk omdat ze elkaar aanvullen.
Je zorgverzekering betaalt de medische rekening, terwijl de aov je inkomen beschermt. Als je weinig reserve hebt, is een goede aov onmisbaar. Tegelijkertijd wil je niet te veel premie betalen voor je zorgverzekering, want je hebt al genoeg vaste lasten.
Waarom combineren slim is: kosten en dekking
Als zzp’er betaal je vaak meer voor je zorgverzekering dan werknemers, omdat je geen collectiviteitskorting krijgt. De gemiddelde premie voor een basisverzekering ligt rond de €130 tot €150 per maand, afhankelijk van je eigen risico en aanvullende modules.
Daar komt nog een aov-bovenop, die al snel €200 tot €500 per maand kan kosten, afhankelijk van je leeftijd, beroep en gewenste dekking. Door je zorgverzekering en aov slim te combineren, kun je besparen op de totale lasten. Bijvoorbeeld door te kiezen voor een hoger eigen risico bij je zorgverzekering, waardoor je premie daalt.
Of door je aov te koppelen aan een collectief voor zzp’ers, zoals via een beroepsvereniging of een online platform.
Sommige verzekeraars bieden pakketkorting als je zorgverzekering en aov bij hen afsluit. Een ander voordeel is dat je met een aov sneller medische zorg kunt inkopen. Als je door ziekte niet kunt werken, heb je vaak fysiotherapie of specialistische zorg nodig.
Met een uitgebreide aanvullende zorgverzekering voorkom je dat je die kosten zelf moet betalen. Tegelijkertijd zorgt de aov voor inkomensteruggave, zodat je die zorg kunt blijven betalen.
Stel: je bent een 35-jarige grafisch ontwerper met een modaal inkomen van €45.000 per jaar.
Je basisverzekering kost €140 per maand, waarbij je ook kunt kijken naar de vergoeding voor gehoorapparaten vanuit de zorgverzekering, met een aanvullende fysioverzekering van €25 per maand. Je aov kost €300 per maand, met een uitkering van 70% van je inkomen na drie maanden wachttijd. Je totale maandlasten zijn dan €465. Zonder aov loop je het risico na een ongeval je hele inkomen te verliezen.
Varianten en modellen: welke keuze past bij jou?
Er zijn verschillende soorten aov-verzekeringen voor zzp’ers. De meest voorkomende zijn de natura-aov en de restitutie-aov.
Bij een natura-aov krijg je een uitkering in natura, zoals medische behandelingen of revalidatie. Bij een restitutie-aov krijg je een geldbedrag uitgekeerd, waarmee je zelf je zorg kunt inkopen. Een natura-aov is vaak goedkoper, maar minder flexibel.
Een andere variant is de aov met een wachttijd van 30, 60 of 90 dagen.
Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie. Veel zzp’ers kiezen voor een wachttijd van 30 of 60 dagen, omdat ze een kleine buffer hebben. Als je geen buffer hebt, is een korte wachttijd verstandig, maar dat maakt de aov duurder.
Qua zorgverzekering kun je kiezen tussen een naturapolis en een restitutiepolis. Een naturapolis vergoedt alleen gecontracteerde zorgverleners, een restitutiepolis vergoedt alle zorgverleners.
- Basis aov met 30 dagen wachttijd: €250–€350 per maand
- Uitgebreide aov met 30 dagen wachttijd en 80% uitkering: €350–€500 per maand
- Aov met collectiviteitskorting via een beroepsvereniging: €200–€400 per maand
Voor zzp’ers die veel reizen of flexibel willen zijn, is een restitutiepolis vaak handiger.
De premie ligt wel iets hoger, maar je hebt meer keuze. Prijsindicaties voor een aov voor een 40-jarige zzp’er met een inkomen van €50.000 per jaar: Voor de zorgverzekering liggen de premies rond de €130–€150 per maand voor de basis, plus €20–€50 voor een aanvullende module. Als je kiest voor een hoog eigen risico van €885, kun je tot €20 per maand besparen.
Praktische tips voor combineren en besparen
1. Kies een aov die past bij je beroep.
Als je beroep risicovol is, zoals bouw of transport, betaal je meer premie.
Een zzp’er in de IT of consultancy betaalt minder. Let ook op je gezondheid; soms is er een vergoeding voor dieetadvies vanuit de basisverzekering beschikbaar. Vraag offertes aan bij minimaal drie verzekeraars. 2.
Sluit je aov af via een collectief. Veel beroepsverenigingen, zoals de NOB of FNV, bieden aov’s met korting. Ook online platforms zoals AOVdirect of ZZP Verzekerd bieden scherpe tarieven. 3. Koppel je zorgverzekering en aov bij dezelfde verzekeraar.
Sommige verzekeraars, zoals CZ, Menzis of VGZ, bieden pakketkorting als je beide producten bij hen afsluit.
Let wel op de overgang naar de langdurige zorg. Dat kan tientallen euro’s per maand schelen. 4.
Let op de wachttijd en uitkeringspercentage. Een uitkering van 70% is standaard, maar je kunt kiezen voor 80% of 90%. Hoe hoger het percentage, hoe duurder de premie.
Zorg dat je een buffer hebt voor de wachttijd. 5. Gebruik vergelijkingsplatforms om offertes op te vragen.
Via onze vergelijkingslink kun je direct offertes opvragen. Platforms zoals Independer, Pricewise en Poliswijzer laten je objectief vergelijken. 6. Houd rekening met je inkomen en buffers.
Als je net begint als zzp’er, is een aov met een langere wachttijd en lagere premie vaak verstandiger. Heb je al een buffer van drie tot zes maanden inkomen?
Dan kun je kiezen voor een hoger eigen risico bij je zorgverzekering.
Voorkom echter problemen en verdiep je in de gevolgen van een betalingsachterstand. Monitor je polis jaarlijks. Je situatie verandert, net als de markt.
Vergelijk elk jaar opnieuw en stap over als je een betere deal vindt. Zorg dat je polis goed aansluit bij je huidige inkomen en zorgbehoefte.
Conclusie: een stabiel vangnet voor zzp’ers
Als zzp’er ben je je eigen baas, maar ook je eigen vangnet. Een zorgverzekering en een aov vullen elkaar aan: de zorgverzekering dekt je medische kosten, de aov beschermt je inkomen. Door slim te combineren, kun je je totale lasten beheersen en toch goed verzekerd zijn.
Start met een basisverzekering die past bij je zorgbehoefte, voeg een aanvullende module toe voor fysiotherapie of tandarts, en sluit een aov af die aansluit op je inkomen en risico’s. Gebruik collectiviteitskorting, vergelijk offertes en houd je polis jaar